Należy bardzo dokładnie rozważyć wszystkie za i przeciw , w szczególności odpowiedzieć sobie na pytanie: Co zrobię, jeżeli po upływie określonego terminu spłaty , wciąż nie będę miał pieniędzy na spłatę pożyczki?
Pożyczki te zawierają wiele pułapek które najczęściej zastawione są tam, gdzie ich nie widać - w umowach. Dlaczego w nie wpadamy?, ponieważ nie czytamy umów .a jeżeli już czytamy to często nie dokładnie i bardzo pobieżnie. Najważniejsze jest sprawdzenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, która jest faktycznym wyznacznikiem kosztu kredytowania, ponieważ poza oprocentowaniem nominalnym, RRSO uwzględnia także wszystkie inne opłaty i prowizje powiązane z udzieleniem oraz obsługą finansowania. Parabanki ustanawiają obecnie najczęściej odpowiadające ustawie antylichwiarskiej oprocentowanie nominalne wynoszące 12% w skali roku, ale manipulując nazwami i metodami pobierania różnych opłat, mogą skutecznie narazić każdego swojego klienta, na niebywałe wręcz koszty. Na te dodatkowe opłaty mogą się składać: opłaty za przygotowanie wniosku, opłaty przygotowawcze. za wizytę konsultanta, zabezpieczenie, ubezpieczenie, a także wysokie prowizje za udzielenie pożyczki.
Krótki okres pożyczki sprawia, że RRSO chwilówek nie sięga kilkudziesięciu, czy nawet kilkuset procent, a bywa, że sięga nawet kilku tysięcy procent. Wspomnieć tu także należy, że koszty chwilówek mogą być jeszcze wyższe w przypadku nawet najmniejszego spóźnienia w spłacie pożyczonego kapitału. W takiej sytuacji klient chwilówek może, i najczęściej zostaje ukarany opłatami windykacyjnymi.
W związku z tworzeniem powyższego artykułu, w ostatnich dniach udałem się do jednego z parabanków celem sprawdzenia jego oferty. Obsługująca mnie Pani zaproponowała mi chwilówkę w wysokości 1000 zł. na okres 30 dni oraz przedstawiła na moje żądanie wzór warunków umowy. Z przedstawionych warunków wynikało , że z kwotą główną pozyczki( 1000 zł) są związane dodatkowe opłaty w wysokości 333 zł (całkowity koszt kredytu), na które składają się:
-
oprocentowanie 12% (czyli 120 zł, ale tylko 10 zł odsetek w skali miesiąca);
-
prowizja 66 zł
-
zabezpieczenie 257zł
Podsumowując, po upływie 30 dni byłbym zobowiązany łącznie do spłaty 1333 zł
Nie trudno policzyć , że jeżeli rzeczywisty koszt miesięczny tej chwilówki wyniósł w skali miesiąca 33% to mnożąc go razy 12 , w skali roku wyniósłby 396%, a w przypadku chwilówki zawartej na okres jednego tygodnia jej rzeczywisty koszt wyglądałby następująco: 2,50zł odsetki +66 zł prowizji+257zł zabezpieczenia =1325,50 zł co w przybliżeniu także daje około 33% kosztu rzeczywistego w okresie tygodniowym. W tym przypadku jeżeli tygodniowy koszt wynoszący około 33% pomnożymy x 4 a następnie x 12 to rzeczywisty roczny koszt takiej chwilówki wyniesie 1584%
-
oprocentowanie 12% (czyli 120 zł, ale tylko 10 zł odsetek w skali miesiąca, a w skali tygodnia około 2,50 zł);
-
prowizja 66 z
-
zabezpieczenie 257zł
Z powyższego przykładu wynika, że w przypadku zaciągnięcia chwilówki na okres miesięczny jej RRSO w przeliczeniu na złotówki wyniósłby 3960 zł (396%), a w przypadku tygodniowych wyniósłby 15840 zł ( 1584%)
Warto nadmienić, że nim wejdziemy do firmy oferującej krótkoterminowe pożyczki, powinniśmy sprawdzić, czy taka firma jest objęta nadzorem państwowym, czy jest stronie nadzorowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Można taką informację znaleźć na www.knf.gov.pl, a także sprawdzić pod bezpłatnym numerem infolinii: 800 290 479.
Odpowiadając na pytanie: Jak uniknąć pułapek związanych z chwilówkami?, należy stwierdzić, że najważniejszą rzeczą jest ustalenie wiarygodności firmy udzielającej krótkoterminowych pożyczek oraz sprawdzenie jaka jest całkowita kwota do zapłaty.
Na zakończenie pragnę podkreślić, że każdy podmiot udzielający pożyczki zobowiązany jest do poinformowania o wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania pożyczki (RRSO) oraz o całkowitej kwocie do zapłaty.
Tomasz Kaczyński
Wszelkie prawa do niniejszego artykułu zastrzeżone. Artykuł może być opublikowany na fronda.pl praz udostępniany na portalach społecznościowych
